网易理财答疑圈子Money Q&A推出以来，得到许多理财师及网友的支持，现特别推出“理财师现场在线答疑”，本期特邀理财村长乐耀辉在线与网友交流，希望大家多多参与。

嘉宾：理财村长 乐耀辉

 

大学客座讲师，理财专家，专栏作家，资深财经新闻评论员，原《私人理财》杂志创刊主编，现为上广州市财策管理咨询有限公司董事总经理，首席理财分析师。主要研究方向：基金、保险、房地产、综合理财等。
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时间：3月14日15：00-17：00（下周三）

地点：Money Q&A圈子讨论区  

本期答疑已经结束，提问的网友请进入理财村长的博客！！

谢谢合作

 >>> 问答汇总

    [43楼] weizhengjiang:

    我现有存款10万，存在银行，定期，每月工资3000元，月花销1000，现在每月节余2000元，没任何保险，工作稳定，计划买房（江苏盐城），现有公积金15000，月交500，我想问一下怎样做一个合理的投资理财规划呢？盼回复

    理财村长答：

    你好！你月结余2000元，如果盐城的房价不是太高，你用10万可以做首付的话，而且每月月供在1500元以下的话，建议你尽早购房。

    [40楼] 东国平:

    材长你好，我单身，月净收入3000多一些，无什么积蓄。有养老，医疗，住房公积金，自已出一部份，公司出一部份，打算三年后买房，现在长沙市星沙的房价是1600以上，想做基金定投，用1500左右买基金，其它的钱积蓄后买股票如三一/五粮液等一些名牌股。工资卡是工商银行的，自已看好上投阿尔法（可是现在不能买）景顺增长 易基策略， 华夏大盘，广发小盘，180ETF，请问具体买哪几只。谢谢！永远支持你！

    理财村长答：

    你好！！！工行的卡不能定投上投阿尔法、华夏大盘等基金，可以定投南方稳健、广发聚福、申万巴黎盛利精选基金、融通100指A数基金等。

    [39楼]  六月:

    家庭资产：我是一名普通小白领，月入3000（税后），男友月入4000（税后），年终奖两人共15000左右，现有股票30000（质地不错、长线投资），存款10000，月开支共3000元 ，两人都有社保医保，无其他保险

    家庭结构：两个都是独生，双方父母生活不错，均无需我们负担

    理财目标：计划两年后买套小房，希望两年内存够10万首付，属于积极型的理财，恳请村长指点

    理财村长答：

    六月，你好！你们月结余有4000元，另外还有1.5万年终奖金，典型的小资收入状况。由于你们没有商业保险，建议你们俩都购买一份以重大疾病险、意外险、长期寿险为主的商业保险，你的年保费4000元，你男友保费5000元，加上公司的社保医保，保障就比较有利了。

    你们4000元的月结余，如果你有时间关注股市并对股市有一定了解的话，可以采取分批购买基金的方式，每次市场下调的时候，则可以购买1000——2000元基金。如果你们没有时间或不懂股市，那么最好采用基金定投的方式。定投期限短，则应该选择混合型基金，比如华夏回报、广发聚福、易方达平稳等。

    [37楼] 下雪的海:

    我是一个参加工作的人. 现在还是单身.月余1500. (我每月工资到手3000) . 因为我过年给家里1W了. 所以我现在自己存款5000.请帮忙指点下 我该如何更好的理财呢? 如果买基金,我该买什么类型的呢? 能推荐下吗?. 我打算存2年.到时候能拿出10多W 付房子首期. 该怎么做呢? Thanks

    理财村长答：

    你好！你的5000元应该用来做生活备用金的，你需要打理的就是每月1500元的结余，建议做基金定投，3年以内的期限应该选择比较稳健的基金，比如广发聚福、南方稳健、易方达策略等。
但要在两年内达到10万的资金，关键是要你要加强自我投资，增加收入。

    [30楼]  dandanxiyue:

村长你好

存款10万，我自己年终奖金2000，女朋友13个月工资。每月我和女朋友收入共6000元多点。已经买了500元定投，准备再花800元买两个定投(每个400元)

花销就够我和我女朋友就行，父母不用操心。我们都25岁。她父母在上海，我父母在农村。我们现在在北京工作。  

想在2年内结婚，还没有房子。理财观念属于积极型。 最重要的理财目标是2年内在北京或在上海买房(起码首付，70平-100平左右)，3年内生孩子。

我想请问

1.如何理财才能实现我的目标？

2.现在是否适合买房？以我们的能力什么时候适合买(是否考虑房价下降)？

3.是否要买保险？

4.我想辞职做生意，不知道可否？

理财村长答：

你们最主要的目标是购买房子，由于现在北京和上海的房价太贵，70平米的房价都可能需要70万元以上，以两成首付计算，那么至少需要14万，再加上各种税费和杂费，应该需要16万元左右。而按揭贷款55万的话，20年期，每月的月供需要4500以上，这样你们的工资水平是很难维持的。因此我建议你们暂时租房结婚，等房价下调时，再考虑购买。

你们的10万存款，应该积极投资，比如购买基金，或直接投资大盘蓝筹股票，长线持有两三年。每月的结余则可以做定期定额基金投资，选择配置型基金为宜。

[30楼] piaoxue197399:

首先，谢谢您对我的咨询不厌其烦的回答，现在又提供了这样的平台，让对基金一窍不通的人，有了一个学习的机会，请多指导！

1、家庭总资产5万元存款，另有1万元活期，月收入3500元，月支出1500元，月余2000元，无保险。无负债。我36岁，老公40岁，女儿6岁。

2、理财观念：积极型3、理财规划：中长期规划。请帮忙规划一下！股票型、平衡型以及配置型基金大约要占比例？

请教
1、定投基金应选什么类型的基金？可以麻烦您给推荐几支基金吗？
2、现在大盘已到3000点左右，是等到2600点申购基金，还是现在也可以申购？
3、上证红利ETF现在可以买吗？
4、上投、华夏大盘精选已暂停申购，是等待还是另选基金？谢谢！

理财村长答：

如果你们是积极的理财观念，那么基金定投可以选择股票型的或偏股性的，比如华安宏利、上投阿尔法、广发小盘、博时主题等。

基金定投就不需要过多地选择时间入场，现在也可以做基金定投的。如果是一次性基金投资，则可以等大盘往下调整后购买5万元，选择一些抗跌性和增长性比较好的基金。

[28楼] horehound:
村长，您好！我和我老公才结婚不到一年，两人每月工资2000左右，每月结余600-700左右，有存款30000，我们没有任何社会保险。他父母是农民，也什么任何保障，而且身体不太好，而我现在也快辞职。我们现想开一个加盟店。请您就我们应该如何理财等指点一二。谢谢！

理财村长答：

如果你辞职，那么你们的月开支将是负值，因此我建议你们先把加盟店的事情考虑清楚，能后再辞职。而且就算你做加盟店，现在生意也比较难做，除非加盟的产品非常有市场吸引力。因此我总的建议是，慎重加盟创业。

[15楼] xuepin1977:
村长你好！我现在在东莞常平刚刚买了楼，交了首期。现在欠银行17W准备在五年内付清，我是用女朋友的公积金按揭的。我们打算今年就结婚，在两年后考虑要小孩。我女朋友的月收如每月有2300左右，我的有6500以上，都比较稳定。每月的开支大该是1500以下。她只有社会保险，我是公司买的有社会保险和商业保险。我想请你帮我分析看：我该如何理财？如果买基金我没这方面的经验，烦请你帮我

理财村长答：

你好！那么你女朋友需要购买一份女性健康险，年保费以5000元为宜。

[15楼] crazy:

村长您好，我在上海工作，月收入2800元，今年公司入股3W.每年分红6000，现有存款1.5W,每年终奖6500。女朋友月收入1500，年终奖2500。我们每月开销大概1000。每月基本固定存款3000左右，现在存在银行觉得不划算，怎么办才能使我的资本增长呢？在上海没有住房，想2年内在上海买二手房大概35W左右，首付大概15w,请问村长我的理财需要怎么规划？请问我每月定投500块的南方稳健、广发稳健，他的年收益大概多少？是否可行？谢谢！

理财村长答：

你们需要用每月的结余购买定期定额基金，但基金定投的收益率是不稳定，也是有风险，因此你问基金定投的收益大概是多少，这是没法准确回答的。但根据国际观察，基金定投期限如果5年，其收益率一般会有6%——8%左右。

[23楼]祖儿:

你好啊。。。

我现有存款11万，存在银行，定期一年，明年2月期满，每月工资5000元，不算扣锐，（月花销：房租一千，吃饭等一千，其它一千），现在每月节余2000元，没任何保险，而且工作不稳定，我想问一下怎样做一个合理的投资理财规划呢？盼回复！

理财村长答：

你好！你首先得购买一份商业保险，以重疾险、意外险、长期寿险为先后顺序，年保费以年收入的15%为宜，也就是说年保费需要9000元左右。

银行存款11万，利息太低，如果你愿意承受提前取款的利息损失，建议你把11万拿出来，由于你工作不稳定，保留2万元活期存款以做家庭备用金，用5万元购买人民币理财产品，另外4万元购买基金，而每月2000元的结余，可以做基金定投1000元。这样的资产配置的升值潜力就比较大了。

[20楼] 紫水晶:

家庭情况：我和我老公均是山东济南的IT职业技术教育人，均27岁，均在职读硕士。已有一套90平的住房，没有贷款，但是借了家里9万，没有约定什么时候还（个人计划两三年内还清）。

收入：现仅有2万存款；单位集资2万，协议2009年12月还，并7%的利息；两人年收入扣除税金、公积金等还能余约8万~11万。

支出：我入了一个保险，每年2400元保费；每年回老家的开销大约是6000元；每年付1万的学费，还有三年共3万；每月我们的生活开支约为2500元。

计划：买个数码摄像机，预计7000元。计划今年或者明年要个孩子。

请问我们应该如何理财？我想给老公买个保险，哪种最适合？我还想买辆车，预计15万，何时买合适？我们的风险承受能力比较弱，而且我老公属保守型。

理财村长答：

建议你丈夫购买重大疾病险和意外险，你自己也要购买一份女性健康险。

[20楼]人生几何:

村长你好

我是刚刚参加工作，现有存款2万元，每月能有1000左右的节余，单位有交各种保险，吃住都在父母家。

想积极理财3年以后想买一套住房~大约20W，请问我要怎样才能实现这一目标~~谢谢！

理财村长答：

你目前最好的方式就是把每月1000元做基金定投，由于你刚参加工作，工资上涨的空间比较大，风险能力逐渐增强，建议定投激进一些的基金，比如广发小盘、上投摩根阿尔法、南方高增等。

[6楼] dgpeihua80:

（一）基本情况：夫妻都27岁，有一小孩1岁多。老公在事业单位工作，单位有帮他买合同工的社保（社保银卡），我和小孩有社区买的社保（镇属A档），有房有车。

（二）财务情况： 1、收入方面：月收入共2800元，季度奖金共3300元，年终奖金共2.6万元，社区居民福利共6000元（即一年共7.88万元）。另外，现有活期存款1.5万元 2、支出方面：夫妻两人月共支出约1500元，用社区居民福利（约6000元，每半年支取约3000元）可解决小孩年支出（因现在还未上幼儿园，大约09年年头才上）。车保险加路费等约年共支出6000元（每年2月底支付）。 3、新支出：想08年1月份时帮小孩及两大人买份商业保险，小孩想买那种分红型加附加险（可以每三年收取4000元左右，好似叫咩世纪天使，但还未定），想村长给点建议，三人的保险大约用多少钱比较合理？哪些险种比较适合？谢谢！

（三）理财方面：本人主要想通过理财可以达到对资金保本及增值，最大限度提高家人的生活质量。 1、理财方式：通过阅读村长的有关文章，想通过买基金及债券来使资本适当增值。 2、现打算：每月进行基金定投，用于小孩的教育经费、夫妻两的养老金、小孩结婚时的房子及结婚时费用等方面，真的要村长给建议，推荐几只基金，以及怎样具体的理财。谢谢！ 3、疑问：像我这种情况，那些季度收入可否基金定投？是否可以在平时每月的同一种基金在有季度收入时可以多的存入去？或者处理月结余与季度收入是否有唔同形式处理？谢谢村长！盼望回复！谢谢~

理财村长答：

由于你的情况比较复杂，我就简单说一下，你们可以用每月的结余作基金定投来满足小孩教育费用、你们的养老金等理财目标。我会在博客上全面回答的你的问题。

[5楼] 王杰:

您好
我现在每月能余1000元,想买这两个基金的两年定投,行吗? 一只是上投摩根中国优势(建行) 每月500 另外一只是农行的景顺内需2号增长, 每月也是500.不知道怎样???因为我是新手,有何注意点吗? 另外您对于我的情况有其他基金建议吗??? 谢!!!

理财村长答：

在做基金定投的时候，最主要的是要注意分红方式的选择，一定要选用“红利再投资”，这样才能享受利滚利的复利投资效果。你选的两只基金都非常不错，可以购买。

 [12楼] 张叶:

村长你好

我是一营业员,今年24,每月收入1000-1500元左右,公司给交一部分养老保险，我们现在保定租房子住呢，老公刚刚下海自己做，也不是很好，我每个月的工资要交房租还有水电费什么的，有时候还要帮助老公周转，他是搞维修的，现在市场也不是很景气，我也很苦恼，请村长给点见意，十分感激．

理财村长答：

  我想你们最好的办法就是强迫自己存些钱，比如每月能用500元来做基金定投。

[4楼]aga3670034:

我是工薪阶层,以前的钱都花光光了,所以努力想存钱购房,目前在成都工作,月入3000,还有不确定的奖金大概一年1W左右,年底红包2000元,外快一年也有个3到5K,可以排除(因为有了这个钱我都是请客或出门玩了).房租及花销在1000元左右,很少买衣服等,父母不用我养.公司投有重疾保险及社保.我想能在３年内自己付个首付买个房什么的,请村长给个建议.本人女生现年２６岁

想做个定投（还没有买，请推荐），然后想买股票厦门国贸，希望能推荐下．

理财村长答：

3——5年的基金定投应该选择混合型基金，比如广发聚福、南方稳健、嘉实主题等，建议你每月定投1500元左右，每只基金定投500元。

[3楼] 002xuling：

你好，我现在有存款2万，每月能节余1000元，没任何保险也没任何福利。由于哥哥不幸去世，嫂子改嫁，留下两小孩在家，我就想怎样保证我的生活下，能供养哥哥的两个小孩读完大学，一个女孩今年7岁，一个男孩今年4岁，老家河南，我该如何筹措这笔资金？ 

理财村长答：

你好！你要保障两个孩子的教育费，建议你自己先购买足够的保险，以重大疾病、意外险为主，因为你才是孩子的最好保障。1000元结余，应该拿出500元来做基金定投。2万元现金，除了1万元用来购买保险和家庭备用金外，另外1万元，可以购买配置型基金。

    [2楼] 贴身の感觉:

    村长你好， 我是一名杂志社小美编，今年28，月实际收入?2300，购买社保不满一年，月开支大约?500（和家人住）。 男友目前月入?3300，购买社保约三年，家庭负担较重，（和家人住）每月支付家用?1000，他自己月开支＋拍拖费约?1000，每月我要求他给?1000我帮他存起。 目前有共同存款?32000。

    他家43平方米的一房一厅（约二十年楼龄，市中心位置），还有个哥哥未结婚，哥哥没固定工作。

    我和男友年纪都不小了，今年打算结婚，计划买个2房的小单位，苦恼现在又刚好碰上楼市高涨，不知道如何理财才能发挥有限的效益，恳请村长指点，感激。

    理财村长答：

    你好！！！由于你们还是未婚状态，财务状态分散，如果你们感情比较好，建议结婚为宜，这样可以达到开源节流的效果，呵呵。

    你们月收入5600元，月开支1500元，那么月结余就有4100元左右。而且你们目前有3.2万存款。建议你们保留1.2万元作为生活备用金，2万元可以购买基金，比如兴业可转债、博时主题、巨田资源、华富优选等都可以考虑。每月4100元的结余则可以进行基金定投。由于你们最近想买房，建议你们购买稳健型的基金。至于目前房价高涨，我觉得如果你们的50%月结余足以支付月供的话，还是可以购买房子的，因为目前房价上涨的趋势还将延续。