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日志

 
 

P2P骗局频发,投资者如何捂紧钱口袋   

2016-02-02 08:33:00|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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P2P骗局频发,投资者如何捂紧钱口袋 - 孙骁骥 - 火星生活 Life on Mars
 

曾经风靡全国的“e租宝”平台摊上大事,多名涉案人员被警方逮捕。近日,警方公布调查结果:“e租宝”平台一年半内非法吸收资金500多亿元,受害投资人遍布全国31个省市区。而在其所有的投资项目中,假项目占比高达95%以上。换句话说,“e租宝”从头至尾就是一场庞氏骗局。

“e租宝”打着“随时赎回,高收益低风险”的幌子,吸引小额投资者,然后将吸收来的资金以“借道”第三方支付平台的形式进入自设的资金池,相当于把资金从“左口袋”放到了“右口袋”。左右腾挪之间,并没有产生真正的投资收益。投资者的利益因而蒙受了巨大损失。

“e租宝”骗局的曝光符合这些年国内P2P平台骗局的两个基本属性:第一是资金规模大,动辄数十亿、上百亿之多;第二是涉案人员多,一抓抓一窝。这一两年网络借贷发展迅猛,P2P目前已发展到将近三千家。但不可否认的是,网络借贷平台鱼龙混杂,卷款出逃、老板跑路现象时有发生。P2P平台风险给投资者带来非常高的风险,但人们还是对于P2P金融趋之若鹜,感冒风险入局。这是为什么呢?

说到底,在主观动机上还是因为目前中国优质的投资渠道很少。对于普通人而言,用存银行的方式理财无疑是很不现实的。根据相关数据,我国的银行活期存款利率只有0.3左右,即使是五年的定存利率,也只有2.7到3左右。如此低的利率,甚至低于官方公布的3%通货膨胀率。也就是说,把钱存在银行,财富实际上还是在急速缩水。就存银行之外的选择来看,把积蓄投资到疲软无力的股市显然风险太大。于是,在股市和银行均不靠谱,缺少其他有效投资手段的情况下,人们自然会被门槛更低、利率更高的投资方式所吸引。P2P在中国的非理性繁荣,很大程度上是因为老百姓可靠的投资渠道太少,是一种被逼到墙角之后的投机行为。

当人们抱着投机的心态做事的时候,违规作弊的情况必然就会增多。为了在P2P金融中尽量减少普通投者的损失,政府势必需要参与立法,规范整个P2P行业的行为。但中国的P2P平台,还是处于一个法律无法明确界定的灰色地带。恰恰是这样的灰色地带,为不法者带来暴利,为投资者带来了灾难。

P2P最早并非发端于中国,而是西方国家,原初的定义是以互联网为平台的指点对点金融借贷。在美国,P2P的交易平台最早是以美国旧金山的Prosper、Lending Club等为代表。这类平台的服务主要是以满足小额信贷需求的顾客服务的(25000美元以内)。如果登陆这些P2P平台的网站,你会发现其画风和国内的P2P台大不一样。

在国外的P2P交易平台上,你绝对找不到诸如“1元起投,随时赎回,高收益低风险”以及承诺百分之十几甚至二十几的年化回报率。美国的P2P平台对外的宣传首当其冲只有一条,那就是这个投资平台的安全性和稳定性,而不是投资的暴利。这是因为,美国所有的P2P平台按照法律必须向美国的国家证券交易管理委员会(SEC)注册,接受其监管。换句话说,P2P平台在美国法律中是被按照像证券商一样同等对待的,接受政府部门严格的监管。所以当然它对外宣传的第一点不是投资回报率多高,而是违约率有多低。同样的,较早开放互联网金融平台的英国,国内的所有P2P平台都要接受英国金融服务监管局(FCA)的注册和监管。

投资人的安全只可能是严刑峻法监管的结果。但仅仅依靠国家证券交易管理委员会的力量,依然不够。据统计,Prosper以及Zopa等P2P平台尽管接受了有关部门监管和正式注册,但在运营中依然出现了违约率越来越高的现象,例如延期还款等等,这当然招致了用户的不满。

这些P2P平台事后一调查,发现在平台上贷款的人超过一半都有信用不良的记录。它们解决这一问题的方法是与银行和信用评级机构合作,取得借款人的信用历史。根据一篇外国P2P市场的报告,信用不良的借款人,在英美等国的P2P平台上申请贷款的成功率仅为2%。

实际上,国外对于P2P平台的监管已经非常规范化,并且有各种信用评级机构加入到对贷款人信用信息的评级的打分,一切信息均非常透明。这源于西方数百年传统金融业的监管经验。而在中国,P2P目前还处于一个相对尴尬的境地。对于各个P2P网贷平台的评估,基本是靠平台自己的宣传,以及平台投资方的信用背书,并不是依靠正规的部门监管和严刑峻法的制约。在这种情况下,P2P平台大肆进行自我宣传吸引投资者,年化回报率一个比一个高,却只字不提违约率和坏账率。这本身就是很不靠谱的现象。

作为普通投资者,在信息不对等的情况下,很难真正了解并评估国内各种投资平台和理财产品的真实风险状况。我们通常是以P2P平台的投资方来推知其信用度的,例如大型互联网公司,大型金融机构投资的P2P平台,我们一般会认为比较靠谱。这或许是一种鉴别的方法,但确实是一种无奈的选择。经济的大环境必然会影响投资的小环境,在中国经济进入冬天之时,投资者务必擦亮眼睛,不要轻信P2P平台过高的回报率承诺,稳健投资,看中投资回报的可持续性才是正确的投资之道。

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